Gemeinsames Haus während der Trennung: Hypothek und Kosten

Während einer Trennung müssen Zins, Amortisation, Unterhalt, Nebenkosten, Versicherungen und Steuern getrennt geregelt werden. Eine interne Vereinbarung kann die Lasten verteilen, entlässt aber keinen Darlehensnehmer gegenüber der Bank. Bei Solidarschuld kann die Bank weiterhin jeden Schuldner für den gesamten fälligen Betrag belangen.

Die Hauskosten in sechs Töpfe teilen

Bankvertrag schlägt interne Kostenliste

Haben beide den Kredit solidarisch aufgenommen, darf die Bank grundsätzlich jeden für die ganze fällige Leistung beanspruchen. Eine Trennungsvereinbarung wirkt nur zwischen den Ehegatten, solange die Bank ihr nicht zustimmt. Bezahlt ein Ehegatte mehr als intern vereinbart, können Rückgriffs- oder güterrechtliche Ansprüche entstehen; ihre Höhe hängt von Rechtsgrund, Zeitraum und Gesamtvereinbarung ab.

Zins und Amortisation unterschiedlich behandeln

Der Zins ist laufender Aufwand für das Fremdkapital. Eine direkte Amortisation verringert dagegen die Schuld und kann den Vermögenswert beziehungsweise die interne Beteiligung beeinflussen. Bei der indirekten Amortisation bleibt die Hypothek zunächst unverändert; stattdessen wird typischerweise verpfändetes Vorsorgeguthaben aufgebaut. Eine pauschale Halbteilung dieser Positionen kann deshalb zu falschen Ergebnissen führen. Vereinbarung und Buchhaltung sollten Zahlungen nach Zweck, Quelle und Objekt dokumentieren.

Alleinnutzung und Wohnkosten im Unterhalt

Wer allein im Haus bleibt, trägt häufig verbrauchsabhängige Nebenkosten und erhält einen Wohnvorteil. Im Eheschutz- oder Unterhaltsbudget können angemessene Wohnkosten berücksichtigt werden. Daraus folgt nicht automatisch eine marktkonforme Miete an den ausgezogenen Ehegatten. Nutzungsentschädigung, Unterhalt und güterrechtliche Abrechnung sind mit der konkreten Vereinbarung abzustimmen.

Reparaturen und Investitionen freigeben

Notwendige Reparaturen dürfen nicht liegen bleiben, nur weil die Ehegatten getrennt sind. Grössere Renovationen, energetische Sanierungen oder wertvermehrende Investitionen sollten jedoch nur mit Budget, Zustimmung und klarer Zuordnung erfolgen. Festzuhalten sind Auftraggeber, Zahlungsquelle, steuerliche Belege und Behandlung bei Verkauf oder Übernahme. Sonst entsteht später Streit über Mehrwert und Ersatzforderungen.

Monatliche Trennungsabrechnung

Eine einfache Abrechnung nennt pro Monat Betrag, Zahlungsdatum, Kostenart, Konto und vereinbarte interne Quote. Einmalige Ausgaben werden separat bewilligt. Der Saldo kann monatlich bezahlt oder bis zur Scheidung gestundet und gesichert werden. Ohne Dokumentation lässt sich Jahre später kaum unterscheiden, ob eine Zahlung Unterhalt, Darlehen, Schenkung, Eigengutbeitrag oder gemeinsame Last war.

Klauseln für eine tragfähige Vereinbarung

• wer das Haus ab welchem Tag allein nutzt
• wer Zins, Amortisation und Nebenkosten bezahlt
• Grenzbetrag für Reparaturen ohne Zustimmung
• Umgang mit Steuern und Versicherungsleistungen
• monatliche Beleg- und Informationspflicht
• Rückgriff oder Anrechnung bei späterer Übernahme
• Frist für Bankentscheid, Verkauf oder definitive Zuteilung

So wird aus der Einigung ein vollziehbarer Plan

Vor einer Unterschrift sollten beide Seiten dieselbe Ausgangslage verwenden: aktueller Grundbuchauszug, Hypothekarsaldo, Verkehrswert mit Stichtag, Herkunft der Eigenmittel, Investitionsbelege, Vorsorgevorbezüge und eine Schätzung der Steuern und Vollzugskosten. Haltet anschliessend getrennt fest, wer das Haus bis wann nutzt, wer in dieser Zeit welche Kosten trägt und ob am Ende Übernahme, Verkauf oder eine befristete Zwischenlösung vorgesehen ist.

Erst danach werden Ausgleichszahlung, Bankfreigabe, Eigentumswechsel, Besitzübergang und Grundbuchanmeldung terminiert. Eine Scheidungskonvention sollte keine Zahlung versprechen, die ohne Finanzierungszusage nicht geleistet werden kann. Umgekehrt darf eine interne Kostenregel nicht so formuliert sein, als entlasse sie bereits einen Mitschuldner gegenüber der Bank. Diese Reihenfolge reduziert Widersprüche zwischen Familienrecht, Finanzierung, Steuern und Grundbuch.

Häufige Fragen